Banca sustentável e responsável

Atualmente existe uma preocupação crescente para construir uma sociedade sustentável que nos permita deixar aos nossos filhos um mundo melhor do que aquele que herdámos. Este desejo está presente em todas as áreas da nossa sociedade, da educação à política, do desporto à ciência.

Exigimos que os nossos líderes tomem medidas a todos os níveis, a nível nacional e internacional. Já não se trata apenas de reciclagem ou de utilizar menos plástico, mas também de educação e de políticas globais para alcançar o objetivo de melhorar o mundo. Neste momento, não temos outro planeta, por isso cabe-nos a nós cuidar dele.

Neste contexto, podem os bancos ajudar a sociedade de alguma forma, e estão eles preocupados com uma questão que tanto importa para a sociedade? A resposta é sim, e há já vários anos que existem várias entidades que lançaram a banca ética (um primeiro começo), onde o Triodos Bank é certamente pioneiro, embora não o único, pois mais tarde juntaram-se algumas entidades (Caixa Pollença, Caixa d'Enginyers...) e mais tarde o resto das entidades começaram, mas com um conceito mais complexo, a banca sustentável.

Impulsionar a sustentabilidade

A importância da regulamentação no setor bancário é bem conhecida, e especificamente para o tópico que estamos a abordar neste post, uma vez que estes avanços regulamentares vieram trazer mais transparência, o que está a levar a um aumento muito significativo na oferta de produtos amigos do ambiente. No entanto, o impulso mais significativo veio com a assinatura oficial dos Princípios de Banca Responsável no âmbito da Iniciativa Financeira do Programa das Nações Unidas para o Ambiente. (UNEP FI, acrónimo correspondente ao nome inglês United Nations Environment Programme – Finance Initiative).

Embora estes princípios fossem inicialmente apoiados por 30 bancos fundadores, são agora apoiados por UNEP FI que trabalha com mais de 450 bancos, seguradoras e investidores bem como mais de 100 instituições de apoio, para ajudar a criar um setor financeiro que inspire as pessoas a melhorar a sua qualidade de vida sem comprometer a das gerações futuras. (fonte https://www.unepfi.org).


Bancos fundadores e condutores dos princípios do Banco Responsável

Em resumo, estes são os seis princípios que foram definidos (ver detalhe) em 2019 pelos bancos fundadores e pela ONU:
 

1. Alinhamento. As entidades comprometem-se a alinhar as suas respetivas estratégias empresariais com os objetivos expressos nos Objetivos de Desenvolvimento Sustentável e no Acordo de Paris sobre o Clima.
2. Impacto e fixação de objetivos. Serão feitos esforços para aumentar continuamente os impactos positivos e ao mesmo tempo reduzir os negativos, concentrando os esforços nas áreas onde estes terão o impacto mais significativo.
3. Clientes. As organizações estão dispostas a trabalhar de forma responsável com os seus clientes para desenvolver práticas sustentáveis e gerar prosperidade partilhada tanto para as gerações atuais como futuras.
4. Stakeholders. Os signatários destes princípios comprometem-se a consultar, envolver e colaborar proactivamente com as partes interessadas relevantes para alcançar os objetivos da empresa.
5. Governação e cultura. As instituições estabelecerão objetivos públicos e aplicá-los-ão através de sistemas eficazes de governação e de uma cultura de responsabilização bancária, procurando assim corrigir os impactos mais negativos decorrentes das suas atividades.
6. Transparência e responsabilidade. A implementação destes princípios será revista periodicamente, com um compromisso de transparência e plena responsabilização pelos impactos positivos e negativos.

(Fonte BBVA)
 
Outro aspeto a destacar são os benefícios que as entidades obtêm através destes princípios, que a seguir se resumem:

• Fornece um quadro abrangente para responder eficazmente à economia emergente do desenvolvimento sustentável em todas as empresas do seu banco, a nível estratégico e de carteira.
• Permite ao seu banco tirar partido de novas oportunidades de negócio criadas pela economia emergente de desenvolvimento sustentável.
• Reforça a confiança no seu banco, demonstrando o seu alinhamento com a economia emergente de desenvolvimento sustentável e respondendo às crescentes expectativas dos fornecedores, clientes, reguladores e investidores.
• Fornece acesso direto a conhecimentos especializados, ferramentas e recursos para reforçar o posicionamento e as capacidades do seu banco no âmbito da economia emergente de desenvolvimento sustentável.

 

Como é que alguns dos nossos principais clientes estão a lidar com isso?

A resposta a esta pergunta pode ser encontrada analisando o principal ponto de interação entre as instituições e os seus clientes, que não é outro senão os produtos oferecidos por cada um deles.

Comecemos com as chamadas hipotecas verdes, que oferecem incentivos com melhores condições financeiras para a compra de casas mais sustentáveis e que oferecem bónus de taxa de juro ou eliminam comissões se a casa tiver a classificação energética mais alta (B, A ou superior). É verdade que normalmente não estão isentos de qualquer outro empréstimo hipotecário. Exemplos deste tipo de produto podem ser encontrados em Bankinter, com a sua hipoteca casa eficiente, que não cobra uma comissão de abertura, ou o hipoteca fixa eficiente do BBVA que oferece uma taxa de juro fixa para a vida da hipoteca (cerca de 1,75% APR). Outro exemplo relevante é o da Unicaja, com a hipoteca Oxigenio, que tem também descontos em habitações com uma classificação mínima A.

Vamos agora mergulhar na área dos empréstimos, tanto para indivíduos como para empresas. Segundo a Refinitiv, o CaixaBank foi o líder no financiamento sustentável durante o primeiro semestre de 2021, atingindo um valor de 7,2 mil milhões de euros em operações, que se concentram em veículos amigos do ambiente. Outro exemplo é o Banco Santander, que oferece entre vários dos seus produtos, o Empréstimo para Carros Ecológicos e o Empréstimo de Reforma Verde, através do qual estima um valor de operações de cerca de 120.000 milhões até 2025.
O BBVA, por outro lado, está a concentrar-se na bonificação da taxa de juro da sua chamada Empréstimo de Eficiencia Energética prevendo um volume comercial de 100 mil milhões de euros até ao final de 2025 (fonte Cinco Días).

Por último, centrar-nos-emos nos fundos, que, sem dúvida, virá gradualmente a desempenhar um papel importante no desenvolvimento sustentável. Embora a CNMV tenha recentemente declarado que apenas 10% dos fundos podem ser classificados como sustentáveis, a tendência é que aumentem consideravelmente nos próximos anos, não só a nível nacional mas também global, e nos próximos anos poderão representar dois terços de todos os fundos a nível mundial. Exemplos relevantes no setor espanhol são o fundo temático NN Global Sustainable Equity da ING para particulares (rendimento anual acumulado de 25%) o Bankinter Eficiência Energética e Meio Ambiente que fechou com um rendimento de 49,09% em 2021.
Neste post não mencionaremos os depósitos em pormenor, uma vez que muitas instituições não os oferecem atualmente devido às baixas taxas de juro do BCE, embora aumentem sem dúvida a sua relação com o desenvolvimento sustentável nos próximos anos.

É evidente, portanto, que as instituições podem ajudar a manter uma política sustentável e embora ainda haja um longo caminho a percorrer, já começaram, e está nas suas mãos se continua a ser uma ética ou se aprofundam os princípios. Alguns passos, tais como oferecer aos seus clientes investimentos em fundos sustentáveis, melhorar as condições para hipotecas para habitação sustentável, melhorar as condições para empréstimos para a compra de veículos híbridos ou elétricos, ou modelos de governação claros e cristalinos, tais como a inclusão de cada vez mais mulheres nos conselhos de administração, parecem ser passos na direção certa.

Mas este caminho, evidentemente, não deve ser percorrido sozinho, as empresas tecnológicas são chamadas a propor soluções que melhorem o desempenho e o consumo dos processos (digitalização e automatização parecem fundamentais), que aumentem os processos onboarding digitais (evitando viagens a filiais), sem esquecer as transformações mais profundas, tais como a otimização e modernização dos processos de corebanking para outros mais modernos e eficientes.

Estes são alguns dos aspetos em que as empresas de consultoria devem ajudar as instituições financeiras. Na Babel propomos soluções em todas estas áreas e já estamos a ajudar as principais entidades em Espanha a alcançar um mundo mais sustentável, estando muito conscientes do facto de que a nossa responsabilidade para com o ambiente.