Una banca sostenible y responsable

Es creciente la preocupación entre la sociedad actual de hacer una sociedad sostenible, que nos permita dejar a nuestros hijos un mundo mejor que el que hemos heredado. Este anhelo, está en todos los ámbitos de nuestra sociedad, desde la educación a la política, desde el deporte a la ciencia.

Exigimos a nuestros gobernantes que tomen medidas en todos los ámbitos a nivel nacional pero también a nivel internacional. Ya no estamos hablando únicamente de reciclar o de usar menos plástico, sino también de educación y de políticas globales que permitan conseguir el objetivo de mejorar el mundo. De momento, no tenemos otro planeta, así que nos toca cuidarlo.

En este contexto, ¿las entidades bancarias pueden ayudar de alguna forma a la sociedad?, ¿les preocupa un tema que tanto importa a la sociedad? La respuesta es sí, y desde hace varios años existen varias entidades que lanzaron las bancas éticas (un primer inicio), donde Triodos Bank es desde luego una pionera, aunque no la única, ya que posteriormente se le unieron algunas entidades más (Caixa Pollença, Caixa d'Enginyers...) más tarde empezaron el resto de las entidades, pero con un concepto más complejo, la banca sostenible.

Impulso de la sostenibilidad

Es de todos conocida la importancia de la regulación en el sector bancario y en concreto para el tema que estamos abordando en este post, ya que dichos avances regulatorios han llegado para aportar más transparencia, lo que está provocando un aumento muy significativo de la oferta de productos respetuosos con el medioambiente. No obstante, el impulso más significativo vino dado por la firma oficial de los Principios de Banca Responsable dentro del marco la Iniciativa Financiera del Programa de las Naciones Unidas para el Medio Ambiente (UNEP FI, siglas que corresponden a la denominación inglesa United Nations Environment Programme – Finance Initiative).

Aunque, inicialmente, estos principios fueron respaldados por 30 bancos fundadores, actualmente UNEP FI trabaja con más de 450 bancos, aseguradoras e inversores así como con más de 100 instituciones de apoyo, para ayudar a crear un sector financiero que inspire a mejorar la calidad de vida de las personas sin comprometer la de las generaciones futuras (fuente https://www.unepfi.org/).
 
De forma resumida, estos son los seis principios definidos (ver detalle) en el 2019 por los bancos fundadores y la ONU:
 

1. Alineamiento. Las entidades se comprometen a alinear sus respectivas estrategias empresariales con los objetivos expresados en los Objetivos de Desarrollo Sostenible y en el Acuerdo climático de París.
2. Impacto y fijación de objetivos. Se procurará incrementar de manera continuada los impactos positivos reduciendo los negativos, concentrando esfuerzos en las áreas donde vayan a tener un impacto más significativo.
3. Clientes. Las organizaciones están dispuestas a trabajar de manera responsable con sus clientes para desarrollar prácticas sostenibles y generar una prosperidad compartida tanto para la generación actual como para las futuras.
4. Stakeholders. Los firmantes de estos principios se comprometen a consultar, involucrar y colaborar de modo proactivo con los grupos de interés relevantes para alcanzar los objetivos de la sociedad.
5. Gobernanza y cultura. Las entidades fijarán objetivos públicos y los implementarán a través de sistemas efectivos de gobernanza y cultura de responsabilidad bancaria, procurando de este modo corregir los impactos más negativos derivados de su actividad.
6. Transparencia y responsabilidad. Se revisarán de manera periódica la implantación de estos principios, apostando por la transparencia y asumiendo plena responsabilidad ante los impactos positivos y negativos.

(Fuente BBVA)
 
Otro aspecto para destacar son los beneficios que obtienen las entidades a través de estos principios, que a continuación, enumeramos de forma resumida:
 

• Provee un marco integral para responder de forma eficaz a la economía emergente de desarrollo sostenible en todos los negocios de su banco, a nivel estratégico y de cartera.
• Permite a su banco aprovechar nuevas oportunidades de negocios creados por la emergente economía de desarrollo sostenible.
• Fortalece la confianza en su banco demostrando su alineamiento con la emergente economía de desarrollo sostenible y respondiendo a las expectativas crecientes de proveedores, clientes, entes reguladores e inversores.
• Proporciona acceso directo a conocimiento experto, herramientas y recursos para fortalecer el posicionamiento y las capacidades de su banco dentro de la economía emergente de desarrollo sostenible.

 

¿Cómo lo están abordando algunos de nuestros principales clientes?

La respuesta a esta cuestión la obtendremos al analizar el principal punto de interacción de las entidades con sus clientes y este no es otro que los productos que ofrecidos por cada una de ellas.

Comencemos por las denominadas hipotecas verdes, que incentivan con mejores condiciones financieras la compra de casas más sostenibles y que ofrecen bonificaciones en el tipo de interés o eliminan comisiones si la vivienda tiene la máxima calificación energética (B, A o superior). Cierto es que no suelen estar exentas de vinculaciones o gastos como cualquier otro préstamo hipotecario. Ejemplos sobre este tipo de productos los podemos encontrar en Bankinter, con su hipoteca casa eficiente, la cual carece de comisión de apertura, o la hipoteca casa eficiente tipo fijo de BBVA que ofrece un tipo interés fijo durante toda la vida de la hipoteca (alrededor de 1,75% TAE). Otro ejemplo relevante es el de Unicaja, con la hipoteca Oxígeno de la absorbida Liberbank o la hipoteca Real Madrid, que también hace descuentos en los tipos sobre viviendas con un grado mínimo A.

Sumerjámonos ahora en el ámbito de los préstamos, tanto para particulares como empresas. Como dato, y según Refinitiv, CaixaBank lideró la financiación sostenible durante el primer semestre del 2021 llegando a un valor de 7.200MM € en operaciones, las cuales se centran en los vehículos ecológicos. Otro ejemplo es el del Banco Santander, que ofrece entre varios de sus productos, el Préstamo Coche Ecológico y el Préstamo Reforma Verde, a través de los cuales estima un valor de operaciones en torno a 120.000 millones hasta 2025.
Por otro lado, BBVA se centra en la bonificación del interés de su denominado Préstamo Eficiencia Energética previendo un volumen de operaciones de 100.000MM € para finales del 2025 (fuente Cinco Días).

Por último, nos centraremos en los fondos, que sin duda poco a poco pasarán a tener un papel relevante dentro del desarrollo sostenible. Aunque recientemente la CNMV declaró que solo un 10% de los fondos pueden calificarse como sostenibles, la tendencia es que aumenten de forma considerable en los próximos años no solo en el ámbito nacional, sino también globalmente, pudiendo llegar en los próximos años a representar dos tercios del total de fondos a nivel mundial. Ejemplos relevantes en el sector español, son el fondo temático NN Global Sustainable Equity de ING para particulares (rentabilidad anual acumulada del 25%) o Bankinter Eficiencia Energética y Medio Ambiente que cerró con una rentabilidad del 49,09% en el 2021.
En este post no mencionaremos en detalle los depósitos, ya a que muchas entidades no los ofertan en la actualidad debido a los tipos bajos de interés del BCE aunque, sin duda, aumentarán su relación con el desarrollo sostenible en los próximos años.

Está claro por tanto que las entidades sí pueden ayudar a mantener una política sostenible y aunque queda un largo camino por recorrer, ya se han comenzado, en sus manos está que quede en una ética o profundicen en los principios. Algunos pasos como proponer a sus clientes inversiones en fondos sostenibles como mejorando las condiciones para hipotecas para viviendas sostenibles, mejoras en las condiciones de préstamos para adquirir vehículos híbridos o eléctricos o bien, modelos de gobierno, claros y cristalinos, como la inclusión de cada vez más mujeres en los consejos de administración, parecen pasos en la dirección adecuada.

Pero este camino, desde luego, no lo deben recorren solos, las empresas tecnológicas estamos llamadas a proponer soluciones que mejoren el rendimiento y consumo de los procesos (digitalización y automatización parecen claves), que aumenten los procesos de onboarding digitales (evitando desplazamiento a las sucursales), sin olvidar transformaciones más profundas como la optimización y modernización de procesos del corebanking por otros más modernos y eficientes.

Estos son algunos de los aspectos en los que las empresas de consultoría deberíamos ayudar a las entidades financieras. Desde Babel proponemos soluciones en todos estos ámbitos y ya estamos ayudando a las principales entidades de España a conseguir un mundo más sostenible, siendo muy conscientes de nuestra responsabilidad con el medio ambiente.