Cómo está cambiando nuestra relación con las entidades bancarias

En innegable que existe una nueva forma de relacionarnos con las entidades financieras que viene impulsada no solo por el incremento del uso de medios digitales, sino también por el cambio cultural a la hora de abordar este contacto. Hace no tanto tiempo, la mayoría de los préstamos personales estaban orientados a la compra de un vehículo; en cambio, ahora se solicitan para múltiples propósitos como, por ejemplo, disfrutar de unas vacaciones, para llevar a cabo una celebración o para abordar una reforma. Esto sin duda ha provocado un boom de los préstamos personales, con financiaciones a corto plazo y con tipos de interés más favorables.

Este incremento en los préstamos viene acompañado de una gran inversión de las entidades financieras en sus plataformas de consumo, ofreciendo de un modo fácil y sencillo, una gran variedad de productos y formas de financiación, siendo estas últimas exportables a los grandes comercios electrónicos, donde en poco tiempo podremos comprar a plazos, financiar nuestra compra o elegir el modo de pago que más nos convenga. Lo que significará un impulso para los e-commerce y las entidades bancarias, que podrán dar paso al inicio de una alianza estratégica, sin rivalidades.

Sin duda, todas estas circunstancias nos acercan más si cabe a la tecnología y, en concreto, al uso de medios de pago más rápidos, instantáneos y que impulsan el aumento del dinero digital. Según el Banco Central Europeo, el número total de operaciones de pago efectuadas con instrumentos distintos del efectivo en la zona del euro, que incluyen todos los tipos de servicios de pago, se incrementó en un 8,1% en comparación con el año anterior, representando el medio de las tarjetas el 48% del total de las operaciones. Otro dato muy interesante es el que nos revela Juniper Research, que destaca que en 2025 se moverán $18 billones mediante pagos instantáneos, frente a los $3 billones en 2020 lo que supone un aumento de un 500% en 5 años, representando un 17% de las transferencias de dinero digital entre los consumidores. Si nos centramos en los modelos B2B, este mismo estudio nos indica que los pagos instantáneos supondrán el 89% de los valores de las transacciones globales en 2025.
 

Con este contexto, ¿cuáles son las tendencias actuales de medios de pago?

Es evidente que estamos evolucionando hacia una sociedad “cashless”, donde el dinero digital incrementa cada vez más su presencia, por lo que los medios de pago o “Paytechs” deben adaptarse a este tipo de usuarios centrándose en la experiencia de compra online.

Comencemos por los pagos globalizados. Sin duda, la regulación o directivas impuestas por la UE (PSD2) están homogeneizando los servicios que prestan las entidades financieras en los países miembros, ayudando a que tengan un comportamiento más uniforme, fomentando un entorno de competencia y, por ende, mayores posibilidades para los usuarios finales.  En este sentido, cabe destacar la última revisión de la iniciativa, donde se incluye 3DSv2, que a través de las combinaciones de datos y autenticaciones biométricas permitirán reducir el fraude en las transacciones.

También están cobrando mucha importancia los denominados social payments, que están claramente relacionados con los hábitos de las nuevas generaciones. Resulta cada vez menos raro comprar algo a través de Instagram o cualquier otra red social, sin olvidarnos de WhatsApp Pay, que ya tuvo una primera gran experiencia en el mercado brasileño, pero que fue momentáneamente suspendida para preservar un entorno de libre competencia, lo que ha dado pábulo a serias dudas y recelos sobre la utilización de este medio de pago.

Centrándonos en la experiencia del cliente, podemos destacar los pagos invisibles, donde ya no hablamos de contacto físico y online, sino que ambas se combinan para elevar la experiencia del usuario. Un claro ejemplo es el de Uber, cuyo foco es crear la mayor de las experiencias en sus servicios, sin la necesidad de hablar de pagar o comprar en ninguna de sus interacciones con el cliente. Destacar también el caso de Domino’s que permite realizar un pedido a través de Amazon Echo, lo cual podría catalogarse como voice commerce.

Tenemos que volver a hablar de los pagos instantáneos, especialmente a la luz del futuro lanzamiento de la iniciativa de Pagos Europea (EPI), cuyo objetivo es crear una solución de pagos aprovechando los pagos instantáneos. Entre otros bancos, BBVA, Santander y CaixaBank están impulsando esta iniciativa, que persigue principalmente, la eliminación de la fragmentación y que pueda usarse en toda Europa. En un inicio se planteó el uso de Bizum como plataforma para llevar a cabo este proyecto pero finalmente se creará una nueva plataforma impulsada por las principales entidades europeas de Alemania, Bélgica, España, Francia y los Países Bajos.

Es más que evidente que el pago instantáneo beneficia a los usuarios, a las empresas, a los gobiernos y a los proveedores de servicios de pago (fintech). Para los primeros, además de realizar y recibir pagos 24x7x365 con transferencia inmediata de dinero, permitirá optimizar el uso del dinero físico con mayor flexibilidad y comodidad.  En cuanto a las empresas, aumentará la eficacia y control de la facturación electrónica y mejorará los flujos de caja. Por otro lado, los gobiernos podrán beneficiarse integrando entre otros, los impuestos o seguridad social. Y por último, las fintech tendrán la oportunidad de fortalecer la relación con sus clientes y generar la infraestructura de medios de pago del futuro ya que su foco en esta área les posibilitará adaptarse a las necesidades del cliente digital de forma más rápida.
 

¿Qué implica en las entidades bancarias el pago inmediato?

Parece claro que existe un gran desafío para las entidades ante la demandada inmediatez, ya que aunque son capaces de hacer pagos inmediatos como hemos comentado anteriormente, el aumento de este tipo de operaciones es posible que les obligue a replantearse los procesos masivos de conciliación nocturnos por otros más agiles que les ayude a controlar de una forma más efectiva el circulante y poder rentabilizarlos quizá de una manera más efectiva. En esta pequeña franja de tiempo el sistema deberá validar, procesar, compensar, liquidar, enviar y contabilizar, lo que supone, sin duda, un gran reto y, al mismo tiempo, una gran oportunidad de obtener la liquidez necesaria para obtener más réditos.

En BABEL estamos ayudando a nuestras entidades a realizar el desarrollo de nuevos portales de pagos que faciliten al cliente una financiación a su medida, con múltiples opciones, con toda la información y seguridad necesaria para realizar una compra de forma ágil. En poco tiempo podremos seleccionar desde nuestra casa no solamente un producto, sino la forma de financiación que mejor se adapte a nuestras necesidades. En este punto, ¿cuáles son las diferentes formas de financiación para préstamos personales?, ¿qué novedades ofrece el mercado de la financiación? Bueno, esto da para un nuevo post, que desde BABEL nos comprometemos a escribir.